來源:中國證券報 時間:2017-11-01
你對老年生活的預期是怎樣的？是“背靠著背坐在地毯上，聽聽音樂聊聊愿望”，還是“何以解憂，唯有退休”？但退休之后的生活可能并沒有想象的那么輕松，如何能夠“老有所養”是一個重要問題。那么，攢多少錢才能讓你放心退休？
如果你現在40歲，希望在60歲退休后安享30年退休生活，每月消費水平相當于目前3000元人民幣的購買力，不考慮通貨膨脹因素，則需要在退休時準備108萬元的現金。
當然，通脹是客觀存在的，如果年通脹率為3%，意味著20年后，每月5418元才能抵上當下3000元的購買力，也意味著你20年后需要為未來30年準備的現金總數為309.3萬元。如果你現在30歲，退休時需要準備的現金則為415.7萬元。
但這筆百萬“巨款”很可能依然無法滿足生活所需，因為老齡患者的醫療支出、護理費用都遠高于其他人群。你或你的家人也許正體會著變老這件小事：40歲，肌肉的質量和力量開始下降，80歲時將丟失25%—50%的肌肉；50歲之后，骨頭以每年約1%的速度丟失骨密度；85歲時，記憶力和判斷力受到損傷，40%左右的人都患有老年失智癥……對經合組織(OECD)國家和地區的統計發現，65歲及以上老人的人均醫療費用是65歲以下人口的2.7到4.8倍。這樣看來，“和你一起慢慢變老”并不一定是浪漫的事，穩定的經濟基礎才是大前提。
制訂一份合理的理財規劃，往往能顯著提高未來的生活質量。在老齡化加速的時代，養兒防老可能不再是最優選擇。在央行公布的《消費者金融素養調查分析報告(2017)》中，只有不到20%的消費者計劃“依靠家人、孩子的經濟支持”來保障老年開支，而有超過60%的消費者計劃“依靠自己的存款、資產或生意收入”。現如今，“4-2-1”或“4-2-2”的家庭結構成為主流，2個年輕人需要為事業打拼、養育下一代、照顧4位老人，財力、時間上的壓力可想而知。第六次人口普查也顯示：生活在獨居、空巢家庭中的老人高達6200萬，超過老年人口總數的三分之一。所以，盡早為自身的養老制定規劃才是上策。
如何才能籌出養老所需的“巨款”呢？養老金是退休保障的方案之一。但如果想更靈活地規劃自己的退休時間和生活，同樣需要在個人儲蓄方面多做投入。除了養老金，還可選擇以下幾類理財方式。首先是傳統儲蓄。目前一年期定期存款利率為1.75%左右，低于近年的通脹水平，而且流動性差。但儲蓄的優勢在于安全性高，保本保息，比較適合退休時間臨近、風險偏好保守型人群。
其次是購買銀行理財、信托等投資產品。其風險比傳統儲蓄要高一些，收益也相對高一些，從4%到9%不等，但其投資門檻也相對較高，不同產品的情況差異較大，需要投資者多花些工夫細加甄別，精心挑選。
再次是基金定投。基金定投的門檻不高，優勢在于平攤風險，積少成多，復利增值，但是優選基金非常重要。用于養老的基金投資，可以參考流行于美國的養老型基金——目標日期基金的投資方式：在年輕時投資股票型、混合型基金等風險較高的基金，在臨近退休時改為配置風險較低的債券基金等固收類產品。但各個基金的收益分化情況也較大，要找準表現好的債券基金，還需要消費者仔細甄選。
來源：中國證券報
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